Sebelum melangkah membeli rumah, anda perlu tahu berapa nilai pinjaman yang bank sanggup berikan. Bank tidak menilai berdasarkan harga rumah semata-mata, tetapi kemampuan anda membayar balik pinjaman setiap bulan.
2.1 Apa Itu DSR (Debt Service Ratio)?
Bank menilai kelayakan peminjam melalui Debt Service Ratio (DSR), iaitu nisbah komitmen hutang berbanding pendapatan bulanan. Secara asasnya, semakin rendah DSR, semakin tinggi peluang pinjaman diluluskan. Kebiasaannya bank menetapkan had DSR sekitar 60–70%, bergantung pada polisi masing-masing. Jika komitmen hutang sedia ada terlalu tinggi berbanding pendapatan, permohonan pinjaman berisiko ditolak atau jumlah kelulusan akan dikurangkan.
Selain itu, bank memerlukan dokumen sokongan seperti slip gaji, penyata KWSP, penyata bank, borang BE LHDN atau dokumen perniagaan bagi yang bekerja sendiri. Dokumen ini digunakan untuk mengesahkan pendapatan tetap, kestabilan kewangan, serta rekod pembayaran hutang melalui CCRIS/CTOS. Kesemua faktor ini membantu bank memastikan peminjam benar-benar mampu menanggung bayaran balik pinjaman rumah dengan konsisten.
DSR adalah nisbah antara jumlah hutang bulanan dengan pendapatan bulanan.
Kebanyakan bank hanya luluskan pinjaman jika DSR tidak melebihi 60–70%.
2.2 Contoh Kiraan DSR
Siti bergaji bersih RM4,000.
Komitmen hutang bulanan:
- Kereta = RM700
- PTPTN = RM200
- Kad kredit = RM200
Jumlah hutang = RM1,100
DSR = (1,100 ÷ 4,000) × 100% = 27.5%
Ini bermaksud Siti masih boleh mohon pinjaman rumah kerana DSR < 70%.
2.3 Berapa Harga Rumah Sesuai?
Secara umum, rumah yang sesuai dibeli adalah 3 hingga 5 kali ganda pendapatan tahunan.
Contoh: Pendapatan RM4,000 × 12 = RM48,000 setahun.
5 × RM48,000 = RM240,000.
Jadi harga rumah sesuai untuk Siti ialah sekitar RM200,000 – RM250,000.
2.4 Tip Praktikal
- Elakkan beli rumah jika DSR sudah terlalu tinggi.
- Jangan mohon pinjaman dengan banyak bank serentak – rekod CCRIS anda akan terjejas.
- Simpan rekod payslip, penyata KWSP & bank statement sekurang-kurangnya 6 bulan.
